عندما تكون لديك عدة ديون، فإن النظر إلى القسط الشهري وحده قد يخفي التكلفة الإجمالية وتاريخ الانتهاء الفعلي للسداد. تتمثل الخطوة الأولى في إعداد قائمة كاملة، من دون لوم للنفس ومن دون إغفال المشتريات بالتقسيط أو أرصدة البطاقات.
أنشئ جرداً للديون
دوّن اسم الدائن، والرصيد المستحق، وسعر الفائدة أو النسبة السنوية الفعلية، والحد الأدنى للقسط، وتاريخ الاستحقاق، وأي عمولات محتملة. راجع العقد وكشف الحساب الأخير. اجمع جميع الأقساط لمعرفة مقدار ما تلتزم به من دخلك، واحتفظ بهامش للسكن والطعام وسائر النفقات الأساسية.
يوصي بنك إسبانيا بتقييم تكوين الدين وتكلفته. وإذا لم تتمكن من تغطية الحد الأدنى من المدفوعات، فتحرّك مبكراً: تواصل مع الجهات الدائنة واطلب مشورة مستقلة قبل الحصول على تمويل إضافي.
قارن بين استراتيجيتين معروفتين
توجّه طريقة الانهيار الجليدي الأموال الإضافية إلى الدين الأعلى تكلفة، وهو ما يؤدي عادةً إلى خفض الفوائد. أما طريقة كرة الثلج فتعطي الأولوية لأصغر رصيد، بما يتيح رؤية التقدم بوضوح. في كلتا الطريقتين، واصل دفع الحدود الدنيا لبقية الديون، وعند سداد أحدها أعد توجيه قسطه إلى الدين التالي.
أفضل استراتيجية هي التي تستطيع الالتزام بها من دون العودة إلى الاقتراض لتغطية النفقات الأساسية. وقد يساعد الاحتفاظ باحتياطي صغير على منع طارئ غير متوقع من تعطيل الخطة.
قيّم توحيد الديون
قد يعني القسط الأقل مدة سداد أطول وتكلفة إجمالية أعلى. قبل التوقيع، قارن الرصيد والمدة والفوائد والعمولات والضمانات والتكلفة النهائية في الوضع الحالي وفي الحل الجديد. لا تتخذ القرار لمجرد أن وجود قسط واحد يبدو أكثر راحة.
راجع الخطة كل شهر، واحتفل بالمراحل التي أنجزتها من دون توجيه القسط المتاح بالكامل إلى الاستهلاك. يمكن لـ Kinset مساعدتك على تصور المدفوعات والفئات، لكنه لا يحل محل تحليل العقد أو الحصول على دعم مهني عند وجود صعوبة في السداد.
هذا المحتوى تعليمي ولا يُعدّ نصيحة بشأن دين محدد.